Особенности выбора микрозаймов. Полезные советы

Микрозайм – это краткосрочный заем и, как правило, небольшой (в большинстве случаев не больше 50 000 рублей). Выдаются микрозаймы микрофинансовыми организациями, и они пользуются спросом у клиентов за счет лояльности к ним МФО. В отличие от банков здесь не требуется подтверждать свою платежеспособность, собирать справки с работы, искать поручителей и так далее. В некоторых случаях, чтобы получить займ моментально, достаточно только паспорта.

Изображение сгенерировано с помощью нейросети Midjourney

В каких случаях прибегают к микрозаймам

В основном речь идет о каких-то срочных и незапланированных тратах. Например, если понадобилась платная медицинская помощь или внеплановый ремонт (как вариант – в результате затопления соседями). В такой ситуации людям проще воспользоваться микрозаймом, потому что денег нужно не особенно много, а вот банк может запросто отклонить заявку. Да и сбор документации тоже занимает много времени. А у МФО и процентная ставка подходящая, и суммы оптимальные (можно вернуть даже досрочно, например, если берется заем до зарплаты).

Основные виды микрозаймов

Они бывают:

краткосрочными. Средний срок составляет не более 30 дней, а сумма – от 15 до 30 тысяч. Наиболее распространенные, потому что вернуть их проще и быстрее всего;
среднесрочными. Сумма может быть такой же, а срок чуть дольше;
долгосрочными. Это заем на год и дольше, то есть денег выдается побольше, а платеж должен проводиться ежемесячно.

Отдельно следует выделить целевые займы – они выдаются для осуществления определенной цели. Это что-то типа потребительского кредита, когда заемщик предоставляет МФО сведения о том, для чего ему требуются денежные средства. Обычно это образование, лечение, ремонт, покупка мебели. В таком случае микрофинансовая организация напрямую перечисляет деньги продавцу или поставщику услуг, а заемщик уже потом вносит платежи.

Есть еще один вид микрозайма – под залог имущества. В основном автомобиля, но иногда и недвижимости. У них самая низкая процентная ставка, а сроки – максимальные.

Что необходимо учитывать при выборе микрозайма

Во-первых, важны требования к потенциальному заемщику. Обычно в МФО они не самые строгие: совершеннолетие (иногда есть варианты от 21 года), дееспособность, регистрация и гражданство РФ. Также при получении займа онлайн следует указать актуальный номер телефона и предоставить реквизиты своей банковской карты (дебетовой и с положительным балансом). Нельзя получить заемные средства на чужую карту, например, кого-то из родственников. Такие запросы сразу отклоняются. Если же обращаться в офис МФО, то там можно получить деньги наличными, то есть строгого требования к наличию карты у заемщика нет.

Во-вторых, оформление и предоставление данных. В МФО все намного проще: надо заполнить анкету (лично или онлайн). Лучше всего остановить выбор на той микрофинансовой организации, в которой нужен самый минимум сведений. Достаточно лишь ФИО, даты рождения, адреса, телефона и электронной почты. Кредитную историю специалисты проверяют самостоятельно. Оформление же может быть как в личном присутствии заемщика, так и онлайн. Второй вариант набирает популярность, потому что для получения денег даже не нужно выходить из дома. А заявку можно подавать в любое время, даже ночью.

В-третьих, длительность рассмотрения заявки и получения денег. Если у человека хорошая кредитная история, то все проходит быстро. Если же у него есть непогашенные задолженности, это, как правило, не является причиной для отказа (МФО подходят к данному вопросу более лояльно, нежели банки), но некоторые условия микрозайма могут быть пересмотрены. И это тоже необходимо учитывать. Например, процентная ставка выше. Или срок погашения долга короче. Но с другой стороны в этом есть свои плюсы. Если человек вовремя рассчитается с МФО (или даже досрочно), это значительно улучшит его КИ в целом.

Наконец, важны сами условия предоставления микрозайма. Это и величина процентной ставки, и сроки, и возможность продления. Все это вопросы надо обсуждать со специалистом заранее, и только после этого подписывать договор. Если есть сомнения, можно проконсультироваться с юристом.

Особенности выбора микрозайма

На что следует обратить внимание:

Репутация микрофинансовой организации и наличие лицензии. Впрочем, если речь идет о предложениях финансового маркетплейса Выберу.ру, то здесь все МФО надежные. Каждое объявление тщательно проверяется на предмет прозрачности;
Требования к заемщику. Если их слишком много, то лучше поискать другой вариант. Или же могут быть нюансы, например, возрастные. Одни МФО выдают микрозаймы лицам от 18 лет, а другие – от 21 года. То же самое можно сказать и о верхней границе: одни ограничиваются показателем "65 лет", другие – 70-75 лет, а третьи и вовсе продлевают до 80 лет. Поэтому причина отказа может быть только в этом, и тогда пользователю стоит найти предложение, актуальное для его возраста.

Права заемщика при получении микрокредита

Он может:

требовать предоставления максимально подробной информации обо всех условиях. Но все это должно делаться до момента заключения договора;
получать уведомление (ежемесячно) о текущей задолженности. 1 раз данная услуга предоставляется бесплатно, остальные – за дополнительную плату по желанию клиента;
пользоваться личным кабинетом получателя услуги. Иногда такой пункт не входит в договор, поэтому стоит уточнить. Многим людям там проще контролировать свои расходы и платежи;
отказаться от дополнительных услуг, которые не связаны напрямую с финансами. Например, когда предлагают оформить страховку, оказать юридические или медицинские услуги;
досрочно погашать долг (частично или полностью, на выбор).

Что касается обязанностей заемщика, то, строго говоря, она у него одна - своевременно вернуть всю сумму + проценты. Исключение – некоторые предложения от МФО для новичков под 0% (но они, как правило, ограниченные и краткосрочные).

Перед заключением договора надо тщательно изучить все пункты, особенно те, в которых содержатся сведения о процентных ставках, комиссиях и сроках, а также о штрафах за просрочку.